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Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) frequentemente buscam alternativas financeiras para complementar a renda. O sucesso da modalidade é tal que em 2024 o empréstimo consignado movimentou US$ 103 bilhões, 30% a mais que em 2023, de acordo com dados do próprio INSS.

De fato, para aposentados do INSS, empréstimo consignado é a melhor forma de lidar com despesas inesperadas ou realizar sonhos pessoais. Entretanto, existem outras alternativas que podem ser vantajosas e acessíveis.

Além do empréstimo pessoal, é possível ter acesso a instrumentos como cartões de crédito consignados, que oferecem juros muito mais baixos que os cartões tradicionais, e até empréstimos com aprovação mais rápida, que permitem que o dinheiro caia na sua conta no mesmo dia.

Por isso, hoje vamos entender melhor sobre cada uma dessas modalidades e quais são suas vantagens. De quebra, você receberá dicas importantes de como transformar esse crédito em seu maior aliado.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um produto voltado para várias categorias de profissionais, mas também aos beneficiários do INSS. Nessa modalidade, você pode contrair um empréstimo no qual o valor das parcelas é debitado todo mês da sua aposentadoria, através da conta bancária.

Isso significa que você tem duas vantagens ao contratar o empréstimo consignado. A primeira é que não precisa se preocupar em pagar boleto ou se deslocar até uma agência para fazer a quitação.

E a segunda, ainda mais importante, é que você terá acesso a juros muito mais baixos do que a média de outros empréstimos, pois como o pagamento é retirado do benefício, o banco tem a certeza de que irá receber o pagamento. Por isso, você consegue pagar juros menores e uma parcela que não vai pesar na sua conta mensal.

Cartão consignado

Você não quer contrair um empréstimo, mas está em busca de um cartão com juros menores? Que bom, porque os aposentados possuem acesso a um dos melhores produtos do mercado: o cartão de crédito consignado.

Se você utilizar esse cartão vinculado à sua conta de aposentadoria, o valor da fatura será descontado automaticamente do benefício. Ou seja, assim como no consignado, o banco tem uma forte garantia de que vai receber o dinheiro.

E sabe o que isso significa? Juros mais baixos, de fato muito mais baixos que os cartões tradicionais. Enquanto os juros do rotativo do cartão podem chegar a mais de 340% ao ano, essa taxa cai para até 40% na versão consignada. Mesmo que você eventualmente atrase uma fatura, o custo será muito mais baixo, impedindo que sua dívida saia do controle por causa dos altos juros.

Importante: o cartão consignado é uma modalidade diferente do empréstimo consignado. O empréstimo é um crédito que você contrata e recebe dinheiro na conta, ficando responsável por pagar as parcelas. Já no cartão consignado você faz as compras e paga a fatura no final do mês, sem juros — caso faça o pagamento em dia.

Empréstimo pessoal

Você, como aposentado, pode solicitar um empréstimo pessoal. Por mais que o consignado seja o favorito, ele tem algumas desvantagens, como maior tempo necessário para fazer a análise de crédito, por exemplo.

O empréstimo pessoal possui uma liberação muito mais rápida. Dependendo do seu banco, você pode contratá-lo em casa, pelo aplicativo da instituição, sem precisar sair de casa ou comprovar renda.

O dinheiro não é debitado do seu benefício mensal, oferecendo a vantagem de não comprometer o limite do seu benefício. Na maioria dos casos, o valor cai na sua conta imediatamente, e você já pode utilizá-lo como quiser.

Apesar dos juros do empréstimo pessoal serem mais altos que os consignados, muitos bancos oferecem desconto para aposentados. Se você tem um bom relacionamento com seu banco, esse desconto pode ser ainda maior.

Dicas para utilizar o crédito

É preciso que você tome muito cuidado antes de contratar qualquer uma dessas modalidades. Por isso, vamos te dar quatro dicas de como manter suas contas equilibradas e usar estas opções financeiras como aliadas.

●     Necessidade real do crédito: antes de contratar qualquer empréstimo, pergunte a si mesmo se você precisa daquele crédito.

●     Taxas de juros: jamais olhe apenas o valor da parcela do empréstimo, mas veja quanto cobram de juros. Tenha pelo menos três opções e escolha a com juros menores.

●     Impacto no orçamento mensal: aqui, sim, é hora de analisar o valor da parcela. Tenha cuidado para que a parcela do empréstimo ou o valor da fatura do cartão de crédito não comprometa mais do que 30% do seu orçamento mensal.

●     Prazo de pagamento: no caso de empréstimos, escolha prazos que não sejam curtos demais (e possam comprometer sua capacidade de pagamento) nem longos demais (que façam os juros encarecerem a dívida). Dê preferência a prazos entre 24 e 36 meses.