Como planejar uma aposentadoria financeiramente segura
Investir em INSS, previdência privada, renda fixa, renda variável e poupança ajuda a criar um colchão financeiro mais confortável para o futuro
Foto: iStock/ JLco - Julia Amaral)
Planejar uma aposentadoria estável é um dos maiores desafios dos trabalhadores brasileiros, especialmente com o aumento da expectativa de vida, devido aos avanços da medicina moderna. Portanto, é muito importante, para garantir um futuro confortável financeiramente, o planejamento consciente de planos que envolvem disciplina financeira e estudos básicos de economia.
Primeiro passo: definir objetivos
O segredo para o sucesso, em qualquer área, é ter objetivos e metas claros e bem estabelecidos. Uma vez que temos a visão de onde queremos chegar, podemos traçar os planos de como alcançar aquele objetivo. Para definir o objetivo, é preciso refletir sobre qual é a sua média de gastos mensais, levando em conta a inflação em anos futuros, como alimentação, remédios, transporte, contas básicas da casa, aluguel ou casa própria, pets e lazer.
Com essas informações em mãos, podemos definir o mínimo de rendimento da aposentadoria que devemos atingir para, então, trabalhar em investimentos, poupanças e plano de carreira para atingir e superar esse valor.
Organize o orçamento mensal
Um dos maiores problemas que afligem grande parte dos brasileiros é o orçamento mensal familiar ser curto. Muitas vezes, é preciso deixar de pagar uma conta para que outra de maior prioridade seja paga. Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), no mês de julho de 2024, 78,5% das famílias brasileiras possuíam alguma dívida ou inadimplência.
Uma forma de contornar essa situação é encontrar maneiras de fazer uma renda extra, em um primeiro momento apenas para reduzir ou quitar as dívidas existentes, de modo a eliminar os juros que incidem sobre as dívidas, que fazem com que o valor pago seja muito mais alto que a dívida inicial.
O segundo passo é ter em mente todos os gastos médios mensais e o orçamento disponível; em muitos casos, é possível reduzir algum gasto para, em longo prazo, refletir em uma economia maior de dinheiro. Alguns exemplos de gastos que costumam minar o orçamento mensal sem ninguém perceber são: cigarro, jogos de aposta, bebida alcoólica em excesso, carros que consomem muito combustível ou que precisam de manutenção constante.
Pague o INSS, mas não seja refém
Pagar a previdência social é indispensável para quem planeja se aposentar através de seu direito de cidadão. No entanto, o INSS possui um teto máximo de R$ 7.786,02, (em 2024); se o trabalhador não fez nenhum tipo de planejamento ou investimentos durante todos os seus anos de contribuição, é esse o valor máximo que receberá após a aposentadoria. Como o objetivo é possuir um conforto financeiro maior, não podemos ficar dependendo de apenas uma única fonte de rendimentos.
Fontes alternativas
O ideal para uma aposentadoria confortável é encontrar fontes extras de rendimento, nas quais o aposentado não precise fazer esforço de trabalho. A primeira fonte é a previdência privada, que possui um rendimento proporcionalmente maior que o INSS e a poupança, além de uma alíquota de IR de apenas 10%. Para entender a fundo sobre como funciona a previdência privada, o ideal é contratar um advogado para aposentadoria, que irá resolver todas as dúvidas e pendências para cada plano.
A segunda forma de obter rendas passivas de longo prazo para a aposentadoria é montar um plano de investimento em renda fixa e renda variável. Na renda fixa (como CDBs, LCIs e LCAs), o dinheiro investido fica bloqueado e pode ser resgatado apenas quando terminar o prazo do investimento; a vantagem é que o investidor saberá exatamente quanto vai receber, e são investimentos muito seguros.
Já a renda variável é dividida em ações e fundos imobiliários. Todos os fundos imobiliários pagam dividendos mensalmente, enquanto as ações pagam em datas específicas no ano (algumas distribuem os dividendos trimestralmente, outras de forma bimestral, semestral ou mesmo uma única vez ao ano). A vantagem é que o rendimento é geralmente muito maior que as rendas fixas, porém a flutuação do mercado pode afetar os rendimentos das ações compradas.
O ideal é criar um plano que possa unir um pouco de cada tipo de investimento, como INSS, previdência privada, renda fixa e variável, para eles se complementarem e garantir maior conforto financeiro.
